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互聯網跨界“攪局” 倒逼金融監管與時俱進

    中國經濟網編者按:近日,支付寶推出"余額寶",意味著阿里巴巴在金融領域再下一城.業內人士分析稱,以阿里金融為代表的互聯網金融依靠互聯網平臺、電子商務平臺、移動互聯網和大數據模式,通過外部金融創新,將重構中國的金融版圖,倒逼現行金融體制改革.分析認為,依靠技術推動金融改革創新,或許是民企進入金融業的一個契機.


    阿里巴巴集團董事局主席馬云曾公開表示,金融業需要攪局者,需要外行來引領金融業的創新.身為傳統金融機構代表的交通銀行董事長牛錫明則將重點放在了互聯網金融的風險控制上,他強調互聯網金融發展需要解決如何符合監管的問題.業內人士建議,監管層需要"與時俱進",要了解互聯網金融企業的業務和操作模式,對于可能存在的風險要給與相應的指導和建議,制定相應的管理辦法.


    金融領域需要"攪局者" 互聯網金融促進行業發展


    馬云用"攪局者"來形容阿里金融.他希望金融領域能對"外行人"開放:"未來的金融其實兩大機會都有,一個是金融互聯網,即金融行業走向互聯網;第二個是互聯網金融,純粹的'外行領導'金融行業需要攪局者,需要那些外行的人進來進行變革,因為金融是為外行人服務的,不是為金融圈自娛自樂、自己賺錢的."


    關于"攪局說",易觀智庫金融及支付行業中心總監、高級分析師張萌認為,更多的是一種很娛樂、詼諧的說法.現在互聯網金融的興起受到社會各界的普遍關注,對于中國傳統金融領域的發展具有很大的促進作用.從某種程度上來說,互聯網金融對于傳統金融行業來講受到了較大的觸動,互聯網金融的發展對傳統金融企業而言,能夠刺激他們的創新意識和思維,也能夠提升客戶服務意識.張萌指出,有一點是可以確定的,未來傳統金融行業會利用互聯網的技術和應用,實現行業互聯網化是一個必然的趨勢.


    時下,互聯網金融企業的生態系統正在形成:有以支付寶、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現支付的入口,沖擊銀行的傳統匯轉業務;以阿里巴巴金融為代表的新型貸款模式正在改變銀行賴以生存的公司貸款模式;也有以陸金所為代表的P2P企業,正在繞開銀行實現個人存貸款的直接匹配,成為未來互聯網直接融資模式的雛形,還有成為首家獲批的純互聯網財產保險公司的眾安在線,都預示著互聯網金融的領域正在深化.


    其他傳統金融企業也不敢等閑視之:招商銀行和手機廠商推出手機錢包業務;中國銀行原董事長肖鋼不止一次去互聯網創新企業調研,帶上分行行長給他們"洗腦"……


    現在銀行業面臨的并不僅僅是簡單的互聯網支付對銀行網銀渠道的挑戰,在存貸轉三大傳統業務領域都面臨著挑戰.從更長遠來看,當現在的80后,抱著電腦成長的90后逐漸成為社會的中堅,他們的消費習慣決定了互聯網金融一定是未來的方向,因此,傳統金融體制一定要跟上互聯網金融發展步伐.


    在整個互聯網金融業發展的過程之中,技術創新也扮演著重要的角色,大數據、云計算、平臺、移動互聯等技術革新在金融界里激蕩起陣陣波瀾.數字、信息與金融不斷交匯融合,界限日趨模糊,金融的未來在哪里?這是每個金融圈內人和圈外人都關切而又困惑的問題.有專家認為,互聯網已經顛覆了很多行業,金融業也必將被互聯網顛覆.而且,越是壟斷、越是利益集中的行業,被互聯網顛覆的時候就越不堪一擊,因為有太多需求沒有得到滿足.


    創新與風控誰優先?


    互聯網金融的熱度還在上升.交通銀行董事長牛錫明認為,互聯網金融同樣需要監管,并稱"經營金融資本確實和經營產業資本是不一樣的".他表示,任何經濟包括市場經濟,不可能沒有金融監管.互聯網金融的發展,怎樣符合監管,這個問題需要解決.互聯網金融的自我約束和自我風險控制機制,應該如何建立.


    馬云認為,冒險是個好事,做任何事都需要冒險.金融最早解決了生意的問題,但今天變成解決風險的問題,風險永遠存在,但是必須用創新的方法解決風險,但永遠不要忘記,目的是解決生活問題、商業問題和商貿問題.


    中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為,互聯網金融創新未來會成為發展趨勢,但這些經營方式是否涉及銀行業務,國家監管部門是不是對經營范圍、業務牌照進行重新認定,這些問題目前還不明朗、還有待進一步探討.


    郭田勇表示,銀行要主動應用、發展互聯網金融.不能為了保護傳統銀行業而去限制互聯網金融的發展.一方面應鼓勵發展以支付寶為代表的互聯網金融;另一方面,傳統銀行也要提高發展互聯網金融的水平.


    互聯網金融考驗監管能力


    監管層對互聯網金融也采取了寬容的態度.6月21日的余額寶"備案門"事件中,證監會發言人也承認余額寶是市場創新的積極探索,監管部門一直以來積極支持市場創新發展,為市場創新發展提供制度保障和寬松環境.


    牛錫明曾公開表示,互聯網金融目前存在法律監管的空白區.互聯網金融的發展,怎樣符合監管?這個問題需要解決.互聯網金融的自我約束和自我風險控制機制,應該如何建立.專家表示,相比于傳統產業和傳統金融行業,互聯網金融業務龐雜、涉及產業眾多.因此加強對互聯網金融行業的立法和監管,規范發展互聯網金融刻不容緩.


    互聯網金融帶來了全新的金融業態,的確給百姓的生活帶來了許多便利,不過一些從業者也坦言,互聯網金融目前的發展有點太快,缺乏監管也會給監管埋下隱患.支付便捷、參與門檻低是互聯網金融的一大特征,也是互聯網金融快速擴張的基礎,不過業內人士也坦言,快速擴張吸引的用戶很多都是銀行并不青睞的風險客戶.一方面是有一定風險但數量龐大的客戶群體,另一方面,無論是網貸平臺還是第三方支付平臺,不少參與機構并不具備金融中介機構所應有的金融許可證,工商注冊的也多是咨詢類公司,缺乏明確的行業規則,更缺乏監管,問題暴露也就在所難免.


    中國社科院金融研究所所長王國剛認為,從金融監管部門來講,不要簡單地下結論,尤其是不要簡單地用原有的金融機構的標準、金融業務的標準、金融行為標準去衡量它,要根據實體經濟和金融發展的總趨勢來研究中國金融制度、金融監管方法、監管機制的改革,從而使得中國金融真正在這個過程中實現轉型.


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    據央視報道,在英美等P2P借貸起步較早的國家,注冊借款人賬號或者注冊互聯網的金融公司,都需要提供注冊人的社保賬號、關聯的銀行賬號、學歷以及以往不良支付的記錄等信息.信息的共享程度非常高,所以違規成本也比較高.不過互聯網金融的監管也是有不少潛在的監控漏洞,比如在英國就有一種"還款日貸款",也就是說到了銀行還款日,沒有現金來還,就可以向開展貸款日貸款業務的民間公司借款,兩三分鐘就可以決定錢是否可以貸到.如果,借款人已經處在經濟危機的邊緣,壞賬的可能性就會很大.


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